Ubezpieczenia w małych przedsiębiorstwach w warunkach globalnego spowolnienia gospodarczego

Ekonomiczne Problemy Usług, Dec 2013

Anna Bera

A PDF file should load here. If you do not see its contents the file may be temporarily unavailable at the journal website or you do not have a PDF plug-in installed and enabled in your browser.

Alternatively, you can download the file locally and open with any standalone PDF reader:

http://bazhum.muzhp.pl/media//files/Ekonomiczne_Problemy_Uslug/Ekonomiczne_Problemy_Uslug-r2013-t-n102/Ekonomiczne_Problemy_Uslug-r2013-t-n102-s209-217/Ekonomiczne_Problemy_Uslug-r2013-t-n102-s209-217.pdf

Ubezpieczenia w małych przedsiębiorstwach w warunkach globalnego spowolnienia gospodarczego

Ubezpieczenia w małych przedsiębiorstwach w warunkach globalnego spowolnienia gospodarczego Ekonomiczne Problemy Usług nr ZESZYTY NAUKOWE UNIWERSYTETU SZCZECIŃSKIEGO NR 752 EKONOMICZNE PROBLEMY USŁUG NR 102 2013 ANNA BERA Uniwersytet Szczeciński UBEZPIECZENIA W MAŁYCH PRZEDSIĘBIORSTWACH W WARUN KACH GLOBALNEGO SPOWOLNIENIA GOSPODARCZEGO Wprowadzenie Kryzys w strefie euro oraz zwiększające się obciążenia finansowe, a także pogarszający się bilans wymiany handlowej negatywnie oddziałują na światowy wzrost gospodarczy, który zmniejsza się o 0,1 punktów procentowych co pół roku1. Światowy wzrost gospodarczy w 2012 roku nie przekroczy 2,5%, z kolei Globalny Wskaźnik Upadłości Euler Hermes, który monitoruje zmiany upadłości przedsiębiorstw na całym świecie, ma wzrosnąć w 2013 roku o 4%. W Polsce również brakuje optymizmu oraz rośnie liczba bankrutujących przedsiębiorstw. Wzrost liczby upadłości wynika przede wszystkim ze spadku tempa wzrostu eksportu oraz problemów w budownictwie, w którym inwestycje infrastrukturalne z wielu powodów okazały się raczej obciążeniem niż pozytywnym impulsem dla branży. Spadek koniunktury silnie odczuł również przemysł spożywczy, a także producenci mebli. Rosną obawy o przetrwanie szczególnie małych przedsiębiorstw. Wyniki badań przeprowadzone przez Związek Przedsiębiorców i Pracodawców (na grupie 600 przedsiębiorstw), pozwoliły na skonstruowanie tzw. Busometra, tj. Indeksu Nastrojów Gospodarczych MŚP, który wyniósł 34,47 punktów2, czyli znacząco poniżej poziomu granicy 50 punktów, która oddziela nastroje pesymistyczne od optymistycznych. Świadczy to o braku optymizmu w podejmowaniu nowych inicjatyw gospodarczych, a tym samym ryzyka inwestycyjnego przez małych przedsiębiorców. W artykule podjęto próbę przedstawienia danych empirycznych ilustrujących postawy ubezpieczeniowe małych przedsiębiorstw oraz postrzeganie ryzyka w warunkach spowolnienia gospodarczego. Pojawia się bowiem dość oczywiste pytanie, 1 Dane za Euler&Hermes, podane przez głównego ekonomistę Ludovica Subrana. W wypowiedziach często podkreśla on, iż „istotnym czynnikiem obecnego kryzysu w Europie jest zaufanie”. Jako przykład podał Włochy, które od lat mają wysokie zadłużenie, a którymi dotąd nikt się nie przejmował. Kryzys sprawił jednak, że rynki zaczęły wątpić, czy Włosi będą w stanie ten dług w jakimś stopniu zredukować. L. Subran zwrócił także uwagę na system bankowy w Europie, który pełni kluczową rolę w gospodarce i dlatego powinien być w sposób specjalny chroniony. 2 Busometr – Indeks Koniunktury Gospodarczej MŚP, dane na 10 listopada 2012 r. opublikowane na oficjalnej stronie internetowej Związku Przedsiębiorców i Pracodawców (data pobrania: 10.11.2012 r.) oraz w: A.Błaszczak, Rosną obawy mniejszych firm, „Rzeczpospolita”, 12.11.2012 r. jaki jest wpływ zwiększonego ryzyka operacyjnego rynku na zachowania ubezpieczeniowe małych przedsiębiorców oraz na wybór poszczególnych produktów ubezpieczeniowych. 1. Postrzeganie ryzyka w przedsiębiorstwach Ryzyko w przedsiębiorstwie nie ma charakteru stałego i jest efektem jedynej trwałej cechy gospodarki, którą jest jej zmienność. Działanie w warunkach ryzyka powoduje, że przedsiębiorstwo nie ma teoretycznych oraz aplikacyjnych podstaw do dokładnego rozpoznania wszystkich parametrów określających warunki, w których funkcjonuje. Postrzeganie ryzyka i określenie ich znaczenia w strategicznym i operacyjnym zarządzaniu przedsiębiorstwem ma również znaczenie dla ubezpieczycieli, którzy chcą znać kluczowe ryzyko i jego rangę w przedsiębiorstwie. Przeprowadzone przez Aon badania empiryczne w 2007, 2009, 2011 roku na tej samej grupie przedsiębiorstw pozwolił na określenie kluczowych rodzajów ryzyka w działalności przedsiębiorstw. Zestawienie zaprezentowano w tabeli 1. Tabela 1 Znaczenie poszczególnych rodzajów ryzyka w działalności przedsiębiorstw w 2007, 2009, i 2011roku – według rangi (dane dotyczące Unii Europejskiej) 2007 Ranga 2011 Ranga 2009 Ranga Rodzaje ryzyka i ich ranga (0–100%) dRzyizaylnkooścoidpowie- 81 Ryzyko branży rRyynzkyokwoeogtooczenia 35 58 RwyiezryzkeonisaprzenieŹródło: Aon Global Risk Management Survey (2011, 2009, 2007), za: T. Holzhen, Die Gewerbeversicherung – ein Markt im stetigen Wandel, Swiss Re, nr 5, Zurich 2012, s. 4–5. Zestawienie zamieszczone w tabeli 1, wskazuje że rangowanie ryzyka związane jest w znacznej mierze z sytuacją makroekonomiczną na rynku. W 2011 roku za Ryzyko majątkowe Ryzyko odpowiedzialności Ryzyko branży Ryzyko fuzji (restruktu ryzacji) Ryzyko transakcyjne (kredytu kupieckiego) Ryzyko rynku (finansowe) Ryzyko sprzeniewierzenia Ryzyko reputacji Ryzyko prawne 77 75 70 69 63 56 55 48 41 Ryzyko zmienności cen surowców Ryzyko finansowe (cash flow) Ryzyko konkurencji Ryzyko transakcyjne (kredytu kupieckiego) Ryzyko sprzeniewierzenia Ryzyko prawne Ryzyko otoczenia rynkowego Ryzyko reputacji 79 77 75 71 70 68 65 60 Ryzyko finansowe (cash flow) Ryzyko technologiczne (błędów systemowych) Ryzyko zmienności cen surow (...truncated)


This is a preview of a remote PDF: http://bazhum.muzhp.pl/media//files/Ekonomiczne_Problemy_Uslug/Ekonomiczne_Problemy_Uslug-r2013-t-n102/Ekonomiczne_Problemy_Uslug-r2013-t-n102-s209-217/Ekonomiczne_Problemy_Uslug-r2013-t-n102-s209-217.pdf

Anna Bera. Ubezpieczenia w małych przedsiębiorstwach w warunkach globalnego spowolnienia gospodarczego, Ekonomiczne Problemy Usług, 2013, pp. 209-217, Issue 102,